Πόσο και ποιους συμφέρει η σύνταξη και εξαγορά πλασματικών ετών – Αναλυτικά παραδείγματα

Όφελος υπό προϋποθέσεις βγάζει ο τελικός λογαριασμός στη σύνταξη για τους ασφαλισμένους που θα αξιοποιήσουν την εξαγορά πλασματικού χρόνου ασφάλισης. Το όφελος δεν είναι μόνον ότι τα πλασματικά έτη αυξάνουν και το τελικό ποσό σύνταξης, αλλά προκύπτει και από το πότε οι ασφαλισμένοι θα κάνουν απόσβεση του κόστους εξαγοράς.

Μπορεί το κόστος να είναι υψηλό, καθώς για τους μισθωτούς ο κάθε μήνας αναγνώρισης εξαγοράζεται με εισφορά 20% επί του μέσου μισθού του τελευταίου 12μήνου πριν από την υποβολή της αίτησης, αλλά το κλειδί πριν κάνει κάποιος την αίτηση είναι πόσος χρόνος θα χρειαστεί για να πάρει πίσω τα χρήματα που θα δώσει για τις αναγνωρίσεις.

Το crash test που κάνει το Capital.gr δείχνει ότι η εξαγορά πλασματικού χρόνου αποδεικνύεται ακριβή μεν, αλλά συμφέρουσα ως προς το τι κερδίζουν οι ασφαλισμένοι και κυρίως ως προς τον χρόνο που θα κάνουν απόσβεση της εξαγοράς από τα κέρδη στη σύνταξη.

Η εξαγορά πλασματικών ετών είναι προτιμητέα επιλογή όταν με τα επιπλέον έτη ο ασφαλισμένος θα θεμελιώσει δικαίωμα για να πάρει πλήρη σύνταξη, ενώ χωρίς τα πλασματικά θα έβγαινε με μειωμένη.

Σε αυτές τις περιπτώσεις ο ασφαλισμένος κερδίζει, πρώτον, όλη την εθνική σύνταξη, από την οποία θα έχανε το 30% αν έβγαινε με μειωμένη, και, δεύτερον, θα πάρει και αυξημένο ποσό ανταποδοτικής σύνταξης, γιατί τα πλασματικά έτη θα του ανεβάζουν το ποσοστό αναπλήρωσης.

Τα οφέλη φαίνονται στον αποκαλυπτικό πίνακα που επεξεργάστηκε το Capital.gr

Για παράδειγμα:

1. Μισθωτός ασφαλισμένος που είναι 62 ετών και έχει 35 χρόνια ασφάλισης θεμελιώνει δικαίωμα για μειωμένη σύνταξη από τον ΕΦΚΑ. Αν έχει συντάξιμο μισθό 1.240 ευρώ, θα πάρει 463 ευρώ ανταποδοτική σύνταξη και 305,5 ευρώ εθνική σύνταξη, αντί 436,40 ευρώ που είναι το πλήρες ποσό, επειδή λόγω μειωμένης έχει το πέναλτι 30% και χάνει 130,92 ευρώ. Συνολικά θα βγει με 768 ευρώ σύνταξη. Αν κάνει αναγνώριση 5 ετών για να συμπληρώσει 40ετία, μπορεί να πάρει πλήρη σύνταξη από τον ΕΦΚΑ. Η αναγνώριση θα υπολογιστεί με τον μέσο μισθό του τελευταίου 12μήνου πριν από την αίτηση. Αν ο μισθός 12μήνου είναι 1.380 ευρώ, τότε τα 5 χρόνια θα κοστίσουν 16.560 ευρώ. Το κόστος είναι μεν υψηλό, αλλά αυτομάτως ο ασφαλισμένος θα πάρει όλη την εθνική σύνταξη, δηλαδή 436,40 ευρώ, και 620 ευρώ ανταποδοτική, δηλαδή θα βγει με σύνταξη 1.057 ευρώ, κερδίζοντας 289 ευρώ μηνιαία αύξηση σύνταξης ή 3.468 ευρώ ετησίως. Με αυτή την ετήσια αύξηση θα κάνει απόσβεση του κόστους εξαγοράς σε 4 χρόνια και 8 μήνες.

2. Μισθωτός ασφαλισμένος που είναι 62 ετών και έχει 35 χρόνια ασφάλισης θεμελιώνει δικαίωμα για μειωμένη σύνταξη. Αν έχει συντάξιμο μισθό 2.360 ευρώ, θα πάρει 881 ευρώ ανταποδοτική σύνταξη και 305,5 ευρώ εθνική σύνταξη, αντί 436,40 ευρώ, λόγω του πέναλτι 30%. Συνολικά θα βγει με σύνταξη 1.186 ευρώ. Αν κάνει αναγνώριση 5 ετών για να συμπληρώσει 40ετία, μπορεί να πάρει πλήρη σύνταξη. Η αναγνώριση θα υπολογιστεί με τον μέσο μισθό του τελευταίου 12μήνου πριν από την αίτηση. Αν ο μισθός 12μήνου είναι 2.500 ευρώ, τότε τα 5 χρόνια θα κοστίσουν 30.000 ευρώ. Αυτομάτως ο ασφαλισμένος θα πάρει όλη την εθνική σύνταξη, δηλαδή 436,40 ευρώ, και 1.180 ευρώ ανταποδοτική, δηλαδή θα βγει με σύνταξη 1.617 ευρώ, κερδίζοντας 431 ευρώ μηνιαία αύξηση σύνταξης ή 5.172 ευρώ ετησίως. Με αυτή την ετήσια αύξηση θα κάνει απόσβεση του κόστους εξαγοράς σε 5 χρόνια και 8 μήνες. Η εξαγορά θα κοστίσει 500 ευρώ τον μήνα, αλλά λόγω των πλασματικών θα κερδίσει 431 τον μήνα, που σημαίνει ότι το καθαρό κόστος για την εξαγορά βγαίνει στα 70 ευρώ τον μήνα!

3. Μισθωτός ασφαλισμένος που είναι 62 ετών και έχει 35 χρόνια ασφάλισης με συντάξιμο μισθό 4.010 ευρώ θα πάρει μειωμένη σύνταξη με ποσό 1.802 ευρώ. Αν κάνει αναγνώριση 5 ετών για να συμπληρώσει 40ετία, θα πάρει πλήρη σύνταξη. Η αναγνώριση θα υπολογιστεί με τον μέσο μισθό του τελευταίου 12μήνου πριν από την αίτηση. Αν ο μισθός 12μήνου είναι 4.150 ευρώ, τότε τα 5 χρόνια θα κοστίσουν 49.800 ευρώ. Το κόστος είναι εξαιρετικά υψηλό, ωστόσο ο ασφαλισμένος θα βγει με εξίσου υψηλή σύνταξη, στα 2.442 ευρώ, κερδίζοντας 640 ευρώ μηνιαία αύξηση σύνταξης ή 7.680 ευρώ ετησίως. Με αυτή την ετήσια αύξηση θα κάνει απόσβεση του κόστους εξαγοράς σε 6 χρόνια και 5 μήνες. Η εξαγορά θα κοστίσει 830 ευρώ τον μήνα, αλλά λόγω των πλασματικών θα κερδίσει 640 τον μήνα, οπότε το καθαρό κόστος από την εξαγορά βγαίνει στα 190 ευρώ τον μήνα.

Τα πλασματικά έτη “κατεβάζουν” και το όριο ηλικίας, καθώς οι ασφαλισμένοι μπορούν να αποχωρήσουν έως και 7 χρόνια νωρίτερα.

Οι παλαιοί πριν από το 1993 ασφαλισμένοι, με την προσθήκη πλασματικού χρόνου, μπορούν να διαμορφώσουν ευνοϊκότερες προϋποθέσεις συνταξιοδότησης για να βγουν με πλήρη σύνταξη στα 60 αντί των 67 ετών, ενώ σε ειδικές κατηγορίες όπως οι μητέρες τα πλασματικά έτη κατεβάζουν τα όρια ηλικίας ακόμα και στα 58,5 έτη.

Οι νέοι μετά το 1993 ασφαλισμένοι βοηθούνται από τα πλασματικά να συμπληρώσουν τα 40 έτη και, έτσι, να κατεβάσουν το όριο ηλικίας συνταξιοδότησης από τα 67 στα 62, κερδίζοντας επίσης και μεγαλύτερη σύνταξη.

Το κόστος εξαγοράς, οι αιτήσεις και οι εκπτώσεις

Το κόστος εξαγοράς για τους μισθωτούς είναι 20% επί του μισθού κατά τον μήνα υποβολής της αίτησης ή του τελευταίου 12μήνου, εφόσον δεν υπάρχει σταθερή απασχόληση. Σε περιπτώσεις ανεργίας ή μερικής απασχόλησης υπολογίζεται με εισφορά 20% επί του εκάστοτε κατώτατου μισθού. Με τον σημερινό κατώτατο μισθό στα 880 ευρώ, το ελάχιστο κόστος εξαγοράς πλασματικού χρόνου είναι 176 ευρώ τον μήνα.

Στο Δημόσιο, για τις αιτήσεις που υποβάλλονται από 1/1/2020 και μετά η εξαγορά γίνεται με εισφορά 20% επί του μισθού. Για τις αιτήσεις έως 31/12/2016 το κόστος είναι 6,67%, στις αιτήσεις του 2017 το κόστος είναι 10%, για το 2018 είναι 13,34%, και για το 2019 είναι 16,67%.

Για τους ελεύθερους επαγγελματίες και τους αγρότες ο κάθε μήνας αναγνώρισης κοστίζει όσο και η μηνιαία εισφορά για τον κλάδο σύνταξης.

Οι ασφαλισμένοι μπορούν να επιλέξουν πλασματικούς χρόνους από 12 κατηγορίες. Η αίτηση για την αναγνώριση πλασματικού χρόνου μπορεί να υποβληθεί τώρα και να ενεργοποιηθεί αργότερα, κοντά στη συνταξιοδότηση. Η εξαγορά συμφέρει να γίνει νωρίς και ακόμα καλύτερα να εξοφληθεί εφάπαξ, γιατί δίδεται έκπτωση 2% για κάθε πλήρες έτος εξαγοράς. Πέραν αυτού, συμφέρει όσους έχουν χαμηλές αποδοχές, γιατί, αν πάρουν αυξήσεις, αυτομάτως αυξάνεται και το κόστος των εξαγορών. Ειδικά για τους επαγγελματίες, η εξαγορά πλασματικού χρόνου ακριβαίνει αυτόματα κάθε χρόνο που αυξάνονται οι ασφαλιστικές τους εισφορές.

Τι αναγνωρίζουν ιδιωτικοί υπάλληλοι, επαγγελματίες

Το κλειδί που δίνουν τα πλασματικά έτη για γρήγορη έξοδο από τον ΕΦΚΑ είναι ότι με αυτά συμπληρώνεται ο απαιτούμενος χρόνος ασφάλισης έως το 2012, που για τους παλαιούς πριν από το 1993 ασφαλισμένους καθορίζει και την ηλικία που θα πάρουν σύνταξη.

Με τις εξαγορές πλασματικού χρόνου έως το 2012 οι παλαιοί ασφαλισμένοι κατοχυρώνουν και τις ηλικίες που ίσχυαν τότε, ακολουθώντας τη σταδιακή αύξηση έως το 2022.

Για να συμπληρωθούν “ένσημα” έως το 2010 σε ΙΚΑ και Ειδικά Ταμεία, αναγνωρίζονται 200 μέρες ανεργίας και 200 ασθένειας στη δεκαετία 2000-2009 και στρατιωτική θητεία (μετά το 58ο έτος).

Για να συμπληρωθούν “ένσημα” για το 2011 αναγνωρίζονται μέχρι 4 έτη και για το 2012 μέχρι 5 έτη από στρατιωτική θητεία, ανεργία, σπουδές, χρόνο παιδιών, κενά ασφάλισης.

Για να συμπληρωθεί ο χρόνος ασφάλισης από το 2013 και μετά, αναγνωρίζονται έως 7 έτη για σύνταξη στα 62 με 40 χρόνια.

Οι ασφαλισμένοι στον ΟΑΕΕ και στο ΕΤΑΑ έχουν τη δυνατότητα μέσω εξαγορών να συμπληρώσουν την 35ετία έως το 2012 και να συνταξιοδοτηθούν μεταξύ 60 και 62. Για την 35ετία αναγνωρίζονται 4 και 5 έτη, αντίστοιχα, για να συμπληρωθεί στα έτη 2011 και 2012.

Χωρίς 35ετία έως το 2012 ή χωρίς 40ετία μετά το 2013 στο σύνολο θα βγουν στα 67 αν είναι ασφαλισμένοι πριν από το 1993 (παλαιοί), ενώ οι νέοι από το 1993 και μετά ασφαλισμένοι σε ΟΑΕΕ και ΕΤΑΑ έχουν και την επιλογή για μειωμένη στα 62 με μία 15ετία εισφορών.

Επίσης αναγνωρίζουν έως 5 έτη από τον χρόνο άσκησης δραστηριότητας πριν γραφτούν στα Ταμεία τους για να συμπληρωθεί η 35ετία έως το 2010, ενώ μετά το 2011 ο χρόνος αυτός συνυπολογίζεται στα άλλα πλασματικά έτη.

Στο Δημόσιο ο συνολικός αριθμός ετών που μπορεί να αναγνωρίσει ένας ασφαλισμένος είναι 4 έως 7 έτη και επιπλέον έως 5 έτη λόγω τέκνων, δηλαδή ο πλασματικός χρόνος που μπορεί να εξαγοραστεί στο Δημόσιο φτάνει έως και τα 12 έτη.

Πηγή: capital.gr